Une anxiété grandissante s’empare de nombreux épargnants : leur Livret A, qu’ils imaginaient à l’abri, pourrait être clôturé dès 2026 sans qu’ils en soient informés. Faute d’activité durant plusieurs années, les sommes seraient alors transférées à la Caisse des dépôts et consignations (CDC), laissant les titulaires surpris – et souvent démunis – face à la disparition de leur épargne.
Un cadre réglementaire strict… qui peut jouer contre les épargnants
La loi Eckert encadre la notion d’inactivité :
- 5 ans sans opération ni contact volontaires ;
- puis 10 ans supplémentaires avant le transfert définitif des fonds à la CDC.
En théorie, un simple accès à son espace client, un appel au conseiller ou un virement même symbolique suffit à « réveiller » le compte. En pratique, beaucoup de détenteurs – surtout les personnes âgées ou les héritiers mal informés – laissent passer ces échéances. Or, dès la clôture, la rémunération chute brutalement : la CDC applique un taux souvent inférieur à 0,30 %, loin des 3 % actuels du Livret A.
Étapes clés avant la fermeture : un calendrier implacable
- Au bout de cinq ans d’inactivité, la banque doit envoyer un courrier d’alerte.
- Sans réponse durant six mois, le compte est gelé.
- Dix ans plus tard, l’argent est transféré à la CDC.
- Après trente ans à la Caisse des dépôts, les fonds non réclamés rejoignent définitivement les caisses de l’État.
Cette mécanique, pensée pour lutter contre l’« argent dormant », se retourne contre ceux qui ne reçoivent pas l’information : changement d’adresse non signalé, courriers égarés, messageries électroniques saturées ou non consultées…
Témoignages : quand l’oubli devient une facture salée
Jean-Pierre*, retraité tourangeau, avait placé 27 000 € pour ses petits-enfants. Un déménagement mal communiqué à sa banque lui a coûté cher : « J’ai découvert par hasard, trois ans plus tard, que mon livret n’existait plus. Mon épargne dort désormais à la CDC, et je perds des centaines d’euros d’intérêts chaque année. »
Son cas n’est pas isolé : selon la Cour des comptes, plus de 6 millions de comptes bancaires – livrets réglementés, PEL ou comptes courants – ont déjà été transférés à la CDC depuis 2016, pour un montant dépassant 6 milliards d’euros.
Pourquoi les dispositifs d’alerte s’essoufflent-ils ?
Plusieurs facteurs fragilisent le système :
- Mobilité résidentielle accrue : près de 3 millions de Français changent d’adresse chaque année, et tous n’actualisent pas leurs coordonnées bancaires.
- Fracture numérique : 17 % des plus de 75 ans n’utilisent jamais Internet, rendant la consultation d’un espace client improbable.
- Complexité administrative : récupérer l’argent via la plateforme Ciclade exige des pièces justificatives et de la patience ; la procédure peut durer plusieurs mois, voire plus d’un an en cas de succession.
Bonnes pratiques : garder la main sur son Livret A
• Effectuer au moins une opération annuelle, même d’un euro symbolique, pour relancer le compteur d’activité.
• Mettre à jour systématiquement adresse postale, email et numéro de téléphone après un déménagement ou un changement de situation familiale.
• Informer les proches ou les héritiers de l’existence des livrets et leur transmettre les relevés ; 30 % des comptes oubliés le sont à la suite d’un décès non signalé à la banque.
Vers 2026 : un défi collectif de vigilance et de simplification
Avec l’allongement de la durée de vie et la hausse prévue de 40 % des plus de 75 ans d’ici 2030, la question de la protection de l’épargne dormante devient cruciale. Les associations d’usagers réclament :
– l’envoi de rappels par plusieurs canaux (SMS, appels, courrier recommandé) ;
– un maintien d’un taux d’intérêt plus juste une fois les fonds chez la CDC ;
– un processus de restitution allégé, notamment pour les successions complexes.
Si ces pistes aboutissent, des milliers de Français éviteront peut-être le cauchemar de voir s’envoler des années d’efforts d’épargne. D’ici là, la clé reste la vigilance individuelle : un simple clic ou un appel peut suffire à sauver son Livret A de l’oubli.
*Nom modifié.
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